個人再生 [公開日]

個人再生の最低弁済額|個人再生後の返済額はいくらになるの?


個人再生は借金を5分の1〜10分の1に減額して、その借金を毎月少しずつ返済していく債務整理方法です。

借金の減額効果は高いですが、減額されたとはいえ返済を続けなければならない点では借金がゼロになる自己破産とは根本的に異なります。

さて、ここで問題となるのが、「個人再生手続後はいくら支払うのか?」です。

個人再生には「最低弁済額」というものが決まっています。
そこで、この記事では個人再生の最低弁済額について解説していきます。

予め最低弁済額がわかっていれば、個人再生をするときの心の準備だけでなく、金銭的な準備もできるでしょう。
個人再生を考えている人は、ぜひ参考にしてください。

1.個人再生には2種類ある

個人再生には「小規模個人再生」と「給与所得者等再生」の2種類があります。

どちらを選択するかで弁済額が異なる可能性があるので、まずはこの2つの違いを簡単に押さえておきましょう。

(1) 小規模個人再生

個人再生をする人の大半が選ぶのが、この小規模個人再生です。
後述する給与所得者等再生よりも借金の減額効果が高いのがその理由です。

給与所得者等再生との違いは、個人再生をするために債権者の「消極的な賛成」が必要なことです。
ここで言う「消極的な賛成」とは「積極的に反対してはいない」という状態のことを指します。

反対意見が債権者の半数を超えてしまうと、小規模個人再生はできません。
また、総債務額の2分の1以上を持った債権者が反対した場合は、たとえ債権者の過半数が消極的同意をしていても小規模個人再生ができません。

もし債権者の反対によって小規模個人再生ができない場合は、次に説明する給与所得者等再生を検討してみるといいでしょう。

(2) 給与所得者等再生

こちらは小規模個人再生よりも減額効果が低いものの、債権者の意向に関わらず個人再生できるというメリットがあります。
ただし、給与所得者等再生を行うためには安定した収入が必要です。

小規模再生と給与所得再生の違いや要件について詳しく知りたい方は、以下のコラムをご覧ください。

[参考記事]

小規模個人再生。給与所得者等再生との違い、メリット・デメリット

2.最低弁済額と清算価値の原則

それでは、ここから個人再生の弁済額について解説していきます。

個人再生における弁済額を知るうえで欠かせないものが、「債務総額に応じた最低弁済額」と「清算価値保障の原則」です。

それぞれどういったものなのか確認していきましょう。

(1) 債務総額に応じた最低弁済額

個人再生では、債務総額に応じて、「最低でも個人再生後はこのくらい支払ってくださいね」という金額が決められています。

具体的には以下のようになっています。

  • 債務総額100万円未満:最低弁済額は債務総額
  • 100万円以上~500万円未満:最低弁済額は100万円
  • 500万円以上~1,500万円未満:債務総額の5分の1
  • 1,500万円以上~3,000万円未満:300万円
  • 3,000万円以上~5,000万円:債務総額の10分の1

例えば、債務総額が1,200万円なら、その5分の1である240万円が最低弁済額となるなど、債務総額に応じて減額幅が異なります
なお、債務総額が5,000万円を超えている場合は個人再生手続を利用できないのでご注意ください。

(2) 清算価値保障の原則

清算価値とは、「仮に自分の財産をすべてお金に換えたらいくらになるのか」を算出したものです。

個人再生は、基本的に自分の財産を処分しなくてもいい債務整理です。
一方、自己破産は自分の財産を処分してお金に換え、債権者に弁済する債務整理です。

もし個人再生をしようとしている人がたくさん財産を持っているのに債務総額に応じた最低弁済額しか払わなくていいのであれば、債権者の立場としては「債務者が自己破産して財産をお金に換え、そのお金で弁済してもらった方が自分達の利益になるのになぁ…」と思うケースも出てくるでしょう。

そこで、債権者の利益と債務者の救済のバランスを取る意味もあって、「個人再生をするなら最低でも清算価値と同じ金額は支払ってくださいね」という決まりができました。
これを「清算価値保障の原則」と言います。

仮に、個人再生をする人が有価証券90万円と50万円の価値がある車を持っていれば、その人の清算価値は140万円となり、個人再生をしても最低140万円は弁済しなければならなくなります。

3.小規模再生の最低弁済額

小規模個人再生を行う場合、「債務総額に応じた最低弁済額」と「清算価値保障の原則」で導き出した金額を比較して、どちらか高い方の金額が最低弁済額となります。

例えば、先に挙げたように、個人再生をする人が有価証券 90万円と50万円の価値がある車を持っているとします。清算価値は140万円です。
この人の債務総額が600万円ならば、その5分の1である120万円が債務総額に応じた最低弁済額です。

140万円と120万円を比べると140万円の方が高額なので、清算価値保障の原則の応じた140万円が最低弁済額となります。

以上のように、最低弁済額は債務総額によって変動しますし、清算価値によっても変動します。
自分の場合にどうなるのかは、個人再生に詳しい弁護士と打ち合わせして教えてもらいましょう。

4.給与所得者等再生の最低弁済額

この場合は小規模個人再生の最低弁済額の決め方に加えて、「可処分所得の2年分」という決まりが登場します。

可処分所得とは、債務者の収入から税金や社会保険料等を引いた手取り収入から、さらに「債務者およびその扶養を受けるべき者の最低限度の生活を維持するのに必要な費用」を引いた金額です。

可処分所得は各自治体の生活保護基準に照らし合わせつつ、住んでいる地域や世帯、年齢等の要素を加味されて算出されます。

そして給与所得者等再生では、「可処分所得2年分」「債務総額に応じた最低弁済額」「清算価値」の3つを比べて、最も高額なものを最低弁済額とすることになっています。

例えば先に挙げたように、清算価値140万円の人が600万円の債務を抱えて個人再生したとします。600万円の5分の1は120万円なので、高額な方の140万円が最低弁済額となります。

しかし、この人の可処分所得が150万円だった場合、2年分で300万円となり、140万円を超えてしまいます。

この場合の最低弁済額は140万円と240万円と300万円のうち、最も高額な300万円となるのです。

給与所得者等再生は小規模個人再生に比べて減額効果が少ないと述べましたが、それはこの「可処分所得の2年分」という決まりが関係しているからです。

5.弁護士に相談して最低弁済額を知っておこう

自分が個人再生したときの最低弁済額について詳しく知りたい人は、個人再生に実績のある弁護士に相談してください。個々のケースに合わせて診断してくれるでしょう。

個人再生手続は書類作成や書類集めをするだけでも大変ですし、手続自体も複雑です。
手続に慣れた弁護士に任せるのが最良の方法なので、早めに弁護士に相談に行くことをおすすめします。

個人再生を始めとした債務整理をお考えの方は、何度でも相談無料な泉総合法律事務所の弁護士にぜひ一度ご相談ください。

債務整理コラム一覧に戻る