自己破産した場合、いつからローンが組めるのか

自己破産


自己破産後、ある程度時間が経たないとローンが組めないことをご存知の方は多いと思います。では、一体どれくらいの時間が経てば、組めるようになるのでしょうか?

1.自動車ローンの場合

自己破産後は基本的に一定期間自動車ローンも組めなくなります。

自己破産をすると、いわゆるブラックリスト入りをして、信用情報機関に金融事故情報が登録されます。

信用情報機関はCIC、JICC、KSC(全銀協)の3つです。CICは主にクレジットやキャッシング会社、JICCは消費者金融など貸金業法で指定されている金融機関、 KSCは銀行、信金など銀行系が加盟している機関です。

自己破産からローンが組めるようになるまでの流れをみてきましょう。

(1) 信用情報期間への登録の開始

自己破産をすると、CIC、JICCは免責決定日、KSC(全銀協)は破産開始決定日から登録が開始されます。

(2) 信用情報の登録期間

信用情報機関ごとの登録期間は以下の通りです。

  •  CIC、JICC:5年
  •  KSC(全銀協):10年

この期間は、ブラックリストに登録されることになり、基本的に加盟各社のローン審査には通りません

(3) 免責から5年以上経過後CIC、JICCへ登録があるか確認

CIC、JICCなど、クレジットカード会社、消費者金融が加盟している機関については、事故情報の登録機関は5年です。そのため、破産免責決定から5年経過したら、それぞれの機関にブラックリスト登録の有無を確認しましょう。

①信用情報機関への開示請求の方法

信用情報機関に開示請求するには、所定の開示申込用紙に必要事項を記載します。

身分証明書の写しを添付して、各機関の受付部署に郵送で送ります。窓口で受付をしている機関もあるので、請求方法の詳細については各機関に問い合わせをして下さい。

開示された情報は、後日郵送で送られてきます。本人限定受取郵便などで送られてくるので、プライバシーが漏れる心配もありません。

いずれの機関でも、開示請求手続きでは1,000円程度の費用がかかります。開示申込用紙、身分証明書と一緒に、定額小為替を同封して送って納付します。

②登録が残っている場合

もし免責決定から5年経過しているにも関わらず、CIC、JICCに金融事故の登録情報が残っている場合は、修正請求をすることも可能です。その場合は、開示請求から一定期間内であれば、信用情報機関の方で事実関係を調査してもらうことができます。

また、免責されたはずの残高が残っている場合は、自身でクレジット会社や貸金業者に、裁判所から出された免責決定通知書を持っていき、当該の会社から完済の旨を信用情報機関に連絡をしてもらうことも可能です。

(4) クレジットヒストリーを作る

ブラック情報が消えたあとは、すぐにでもローンを借りたいところですが、その前に、クレジットヒストリーを作りましょう。

自己破産5年経過後の喪明けは、これまでの信用情報の履歴が一旦ゼロに戻り、クレジットヒストリーが白紙の状態に戻ります。クレジットヒストリーがないのは、これまでに一度もクレジットカードを作った事がないか、破産など金融事故を起こしているかのいずれかです。

こうした状態はブラックの反対で、ホワイトと位置づけられます。特に前者はスーパーホワイト、後者はホワイトと呼ばれます。

ホワイトもまた信用は低いので、ローン審査が通りにくい傾向があります。

そこで、手っ取り早くクレジットヒストリーを築くには、携帯電話の割賦購入(6カ月以上)をすることをおすすめします。携帯電話の購入は審査のハードルも低いので、ホワイトから脱却する方法としては一番手軽です。

期日通りに支払いをすれば、地道にクレジットヒストリーを磨くことができるので、自動車ローンを組むための足がかりにすることができます。

(5) 自動車ローンへの申込

クレジットヒストリーができたら、自動車ローンの申込をしましょう。申し込みの際には以下の2つの点を注意しましょう。

①ノンバンク系のローンを使う

破産決定から5年経過した場合、自動車ローンはノンバンク系を使いましょう。

というのも、ブラック入りから5年で喪明けしているのはCIC、JICCの2社のみです。

銀行系が加盟しているKSCの喪明けは10年なので、5年目ではまだ事故情報が残っています。審査にパスする可能性限りなく低いので、申込しないことをおすすめします。

②破産免責の際の関連会社は避ける

自己破産手続の際の債権者、またはその関連会社のローンに申込するのは避けましょう。

信用情報機関のブラックリスト登録は5年(または10年)で消えますが、ローン会社には情報が残っていることもあります。これは社内ブラックと呼ばれ、登録は一生消えないこともあります。

過去に自社で債務整理をしていて、社内ブラックに登録されている人には2度と貸さないという会社も多いので、現実問題として審査に通る可能性が低くなるためです。

2.住宅ローンの場合

次は自己破産後に住宅ローンを組む場合です。住宅ローンを組む場合も、信用情報がホワイトから脱却する必要があります。

住宅ローンの場合は、比較的審査の通りやすいクレジットカードを作り、1年程度クレジットヒストリーを作ることをおすすめします。

(1) 自己破産後、5年以上経過後、ローンを組む場合

免責決定から5年経過後にローンを組むには、以下の3つの点を注意しましょう。

①KSC(全銀協)に加盟していないノンバンク系のローンを選ぶ

自動車ローンと同様に、KSCに加盟している銀行系のローンはまだ事故情報が残っているので、CIC、JICCに加盟しているノンバンク系のローンを選びましょう。

②破産免責の際の関連会社は避ける

過去に債務整理をした会社では、社内ブラックに破産免責の事故情報が載るので、お金を借りられない可能性が高いです。

また、グループ会社の利用も難しいと考えておきましょう。

③全銀協の信用履歴以外の項目も重視する金融機関系を選ぶ

自己破産後に利用できる住宅ローン「フラット35」もおすすめです。

フラット35は住宅金融支援機構が金融機関と提携をして貸付をしているローンで、自己破産をしているという理由で即座に審査に落とすことはありません。

住宅金融支援機構はKSCに加盟しているので、免責決定から10年以内はブラック情報が残っていますが、それでも住宅ローンの融資を受けられる可能性があります。

フラット35では年齢、年収、勤務先、勤続年数、その他の属性を重視します。属性が良ければ貸し倒れのリスクがないと判断され、審査にパスすることもあります。

また、フラット35の仮審査を行う際は、銀行系の窓口ではなく、ノンバンク系の窓口で行うと審査が通りやすくなると言われています。

仮審査に通れば必ず本審査もパスするという訳ではありませんが、仮審査で通らないとその先もないので、可能性を繋げるためにも、申込先をノンバンク系とすることをおすすめします。

3. 時間の余裕がない場合

自動車、住宅、ローンを新たに組むには、免責決定から5年以上の年月が必要となります。

それまで待てない、時間がない、という場合には、配偶者・家族名義でローンを組むことを検討しましょう。

その場合は、配偶者、または家族にある程度の勤続年数、一定の収入があることが条件になります。

4.まとめ

自己破産をしても、一定期間が経過すればローンを組むことは可能です。

もし、借金のことでお悩みであれば、泉総合法律事務所にご相談ください。借金問題に詳しい弁護士があなたの状況にあった解決方法をご提案できます。

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